农业政策性贷款操作手册

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农业政策性贷款操作手册
第 1 章 引言.................................................................................................................................. 4
1 农业政策性贷款概述..................................................................................................... 4
2 贷款操作流程简述......................................................................................................... 4
第 2 章 贷款申请条件与资格....................................................................................................... 5
1 申请主体资格................................................................................................................ 5
1.1 申请农业政策性贷款的主体应为具有独立法人资格的农业生产经营单位，包括
农业企业、农民合作社、家庭农场等。............................................................................. 5
1.2 申请主体应具备以下条件：..................................................................................... 5
2 贷款用途与条件............................................................................................................. 5
2.1 贷款用途.................................................................................................................... 5
2.2 贷款条件.................................................................................................................... 6
3 申请材料要求................................................................................................................ 6
3.1 贷款申请报告；......................................................................................................... 6
3.2 企业法人营业执照或个体工商户营业执照；..........................................................6
3.3 组织机构代码证、税务登记证；............................................................................. 6
3.4 农业生产经营许可证等相关行业许可证；..............................................................6
3.5 近三年的财务报表及审计报告；............................................................................. 6
3.6 贷款用途证明材料；................................................................................................. 6
3.7 还款来源和还款能力证明材料；............................................................................. 6
3.8 担保措施相关材料；................................................................................................. 6
3.9 贷款银行要求的其他材料。..................................................................................... 6
第 3 章 贷款申请流程................................................................................................................... 6
1 贷款申请........................................................................................................................ 6
1.1 申请条件.................................................................................................................... 6
1.2 申请材料.................................................................................................................... 7
1.3 申请程序.................................................................................................................... 7
2 资料审核........................................................................................................................ 7
2.1 初审............................................................................................................................ 7
2.2 实地调查.................................................................................................................... 7
2.3 复审............................................................................................................................ 7
3 贷款审批与发放............................................................................................................. 7
3.1 审批............................................................................................................................ 7
3.2 发放............................................................................................................................ 8
3.3 贷款管理.................................................................................................................... 8
第 4 章 贷款额度与期限............................................................................................................... 8
1 贷款额度........................................................................................................................ 8
1.1 根据借款人经营规模、生产周期、资金周转需求等因素，合理确定贷款额度。.8
1.2 贷款额度上限应遵循以下规定：............................................................................. 8
1.3 鼓励金融机构根据借款人信用状况、还款能力等因素，适当提高贷款额度。....8
2 贷款期限........................................................................................................................ 8

2.1 贷款期限原则上不得超过 10 年。............................................................................ 8
2.2 对于从事种植业的借款人，贷款期限可根据作物生长周期、销售周期等因素适
当调整；................................................................................................................................ 8
2.3 对于从事养殖业的借款人，贷款期限可根据养殖周期、销售周期等因素适当调
整；........................................................................................................................................ 9
2.4 对于从事农产品加工、销售的借款人，贷款期限可根据其资金周转周期、销售收
入季节性等因素适当调整。................................................................................................. 9
3 贷款利率与费用............................................................................................................. 9
3.1 贷款利率：................................................................................................................ 9
3.2 贷款费用：................................................................................................................ 9
第 5 章 贷款担保与抵押............................................................................................................... 9
1 担保要求........................................................................................................................ 9
1.1 担保方式.................................................................................................................... 9
1.2 担保主体.................................................................................................................... 9
1.3 担保额度.................................................................................................................. 10
1.4 担保期限.................................................................................................................. 10
2 抵押物要求.................................................................................................................. 10
2.1 抵押物范围.............................................................................................................. 10
2.2 抵押物评估.............................................................................................................. 10
2.3 抵押率...................................................................................................................... 10
2.4 抵押登记.................................................................................................................. 10
3 担保与抵押评估........................................................................................................... 10
3.1 评估原则.................................................................................................................. 10
3.2 评估程序.................................................................................................................. 10
3.3 评估内容.................................................................................................................. 11
第 6 章 贷款使用与管理............................................................................................................. 11
1 贷款用途管理.............................................................................................................. 11
1.1 明确贷款用途........................................................................................................... 11
1.2 贷款用途监管........................................................................................................... 11
2 贷款支付与还款........................................................................................................... 11
2.1 贷款支付.................................................................................................................. 11
2.2 贷款还款.................................................................................................................. 11
3 贷款风险防控.............................................................................................................. 12
3.1 风险识别.................................................................................................................. 12
3.2 风险评估.................................................................................................................. 12
3.3 风险控制.................................................................................................................. 12
第 7 章 监管与评估..................................................................................................................... 12
1 贷款监管机制.............................................................................................................. 12
1.1 监管原则.................................................................................................................. 12
1.2 监管机构.................................................................................................................. 12
1.3 监管内容.................................................................................................................. 12
1.4 监管方式.................................................................................................................. 13
2 贷款风险评估.............................................................................................................. 13
2.1 风险评估原则........................................................................................................... 13

2.2 风险评估内容........................................................................................................... 13
2.3 风险评估方法........................................................................................................... 13
3 贷款后期监控.............................................................................................................. 13
3.1 监控内容.................................................................................................................. 13
3.2 监控方式.................................................................................................................. 13
3.3 监控要求.................................................................................................................. 14
第 8 章 贷款到期处理................................................................................................................. 14
1 贷款到期提醒.............................................................................................................. 14
1.1 贷款到期前，银行应通过短信、电话、邮件等方式，提前向借款人发出到期提醒，
保证借款人按时还款。....................................................................................................... 14
1.2 提醒内容应包括贷款到期日、应还本金、利息、还款方式等重要信息，以便借款
人了解还款详情。.............................................................................................................. 14
1.3 银行应建立健全贷款到期提醒制度，保证提醒工作及时、准确、全面。.........14
2 贷款还款操作.............................................................................................................. 14
2.1 借款人应在贷款到期日前，将应还本金、利息足额存入还款账户。.................14
2.2 银行应在贷款到期日自动扣划借款人还款账户内的资金，用于偿还贷款本金和
利息。.................................................................................................................................. 14
2.3 若借款人账户余额不足，未能按时足额还款，银行应及时通知借款人，并采取
以下措施：.......................................................................................................................... 14
3 贷款展期与调整........................................................................................................... 14
3.1 借款人如因特殊情况无法按时还款，可在贷款到期前向银行提出展期申请。..14
3.2 银行应对借款人的展期申请进行审查，审查内容包括但不限于：.....................14
3.3 银行根据审查结果，决定是否同意展期，并告知借款人。.................................15
3.4 若银行同意展期，应与借款人签订贷款展期协议，明确展期期限、利率等条款。
.............................................................................................................................................. 15
3.5 若银行不同意展期，借款人应在规定时间内偿还贷款本金和利息。.................15
3.6 银行可根据贷款风险状况及国家政策调整，对贷款利率、还款方式等进行调整，
并通知借款人。借款人应按照调整后的贷款条件继续履行还款义务。.........................15
第 9 章 贷款违约处理................................................................................................................. 15
1 违约行为认定.............................................................................................................. 15
1.1 贷款违约的定义....................................................................................................... 15
1.2 违约行为的类型....................................................................................................... 15
2 违约处理措施.............................................................................................................. 15
2.1 逾期还款处理........................................................................................................... 15
2.2 未按约定用途使用贷款处理................................................................................... 15
2.3 违约贷款的担保处理............................................................................................... 15
3 法律责任追究.............................................................................................................. 16
3.1 借款人的法律责任................................................................................................... 16
3.2 担保人的法律责任................................................................................................... 16
3.3 银行的法律责任....................................................................................................... 16
第 10 章 农业政策性贷款优惠政策........................................................................................... 16
1 贷款贴息政策............................................................................................................. 16
1.1 贴息范围................................................................................................................ 16
1.2 贴息标准................................................................................................................ 16

10.1.3 贴息程序................................................................................................................ 16
10.2 税收优惠政策............................................................................................................. 16
10.2.1 增值税优惠政策..................................................................................................... 17
10.2.2 企业所得税优惠政策............................................................................................. 17
10.2.3 个人所得税优惠政策............................................................................................. 17
10.3 其他扶持政策............................................................................................................. 17
10.3.1 信贷支持政策......................................................................................................... 17
10.3.2 贷款担保政策......................................................................................................... 17
10.3.3 贷款风险补偿政策................................................................................................. 17
10.3.4 人才培养与培训政策............................................................................................. 17
10.3.5 政策宣传与咨询服务............................................................................................. 17
第 1 章 引言
1.1 农业政策性贷款概述
农业政策性贷款，是指为了贯彻落实国家农业政策，支持农业、农村经济发
展，由指定或委托的金融机构，按照国家相关政策规定，向符合条件的借款人
提供的、具有特定用途的贷款。此类贷款旨在发挥金融对农业、农村经济的支撑
作用，优化农业产业结构，促进农业增效、农民增收和农村稳定发展。
农业政策性贷款具有以下特点：
（1） 政策性：贷款的发放与回收均遵循国家农业政策导向，保证资金投
向符合国家农业发展战略。
（2） 优惠性：贷款利率较低，期限较长，还款方式灵活，以降低借款人
融资成本。
（3） 有偿性：借款人需按约定的期限和方式还款，保证贷款资金的安全
与流动性。
（4） 指定性：贷款用途具有明确的指向性，主要用于支持农业产业发展、
农村基础设施建设等领域。
1.2 贷款操作流程简述
农业政策性贷款操作流程主要包括以下几个环节：
（1）贷款申请
符合条件的借款人向金融机构提交贷款申请，并提供相关资料，如身份证
明、经营资质、项目可行性研究报告等。
（2）贷款审批

金融机构对借款人的贷款申请进行审查，内容包括借款人的信用状况、还款

能力、项目可行性等。审查通过后，金融机构将根据国家政策和内部规定，确定

贷款额度、期限、利率等要素。

（3）贷款发放

贷款审批通过后，金融机构与借款人签订贷款合同，明确双方的权利义务。

合同签订后，金融机构按照约定将贷款资金发放给借款人。

（4）贷款使用

借款人按照贷款合同约定的用途使用贷款资金，保证资金投入合规、有效。

（5）贷款还款

借款人按照约定的还款计划，按时足额偿还贷款本息。在贷款期限内，金融

机构将定期对借款人的贷款使用和还款情况进行跟踪检查。

（6）贷款风险控制

金融机构应建立健全贷款风险管理体系，对贷款项目进行动态监控，保证

贷款资金安全。在贷款出现风险时，及时采取相应措施，降低损失。

第 2 章贷款申请条件与资格

2.1 申请主体资格

2.1.1 申请农业政策性贷款的主体应为具有独立法人资格的农业生产经营

单位，包括农业企业、农民合作社、家庭农场等。

2.1.2 申请主体应具备以下条件：

（1）依法登记注册，具有合法经营资格；

（2）从事农业生产经营活动，具有一定的经营规模和经济效益；

（3）具有健全的组织机构、财务管理制度和还款能力；

（4）无不良信用记录，未被列入失信被执行人名单。

2.2 贷款用途与条件

2.2.1 贷款用途

农业政策性贷款主要用于支持以下方面的农业生产经营：

（1）农业基础设施建设；

（2）农业产业结构调整和优化；

（3）农业科技创新和技术改造；

（4）农产品收购、加工和流通；

（5）农业社会化服务体系建设；

（6）其他符合农业政策性贷款支持范围的用途。

2.2.2 贷款条件

申请农业政策性贷款应满足以下条件：

（1）符合国家农业产业政策和信贷政策；

（2）具有明确、合法的贷款用途；

（3）具备还款来源和还款能力；

（4）提供符合贷款银行要求的担保措施；

（5）贷款银行要求的其他条件。

2.3 申请材料要求

申请农业政策性贷款时，需向贷款银行提交以下材料：

2.3.1 贷款申请报告；

2.3.2 企业法人营业执照或个体工商户营业执照；

2.3.3 组织机构代码证、税务登记证；

2.3.4 农业生产经营许可证等相关行业许可证；

2.3.5 近三年的财务报表及审计报告；

2.3.6 贷款用途证明材料；

2.3.7 还款来源和还款能力证明材料；

2.3.8 担保措施相关材料；

2.3.9 贷款银行要求的其他材料。

第 3 章贷款申请流程

3.1 贷款申请

3.1.1 申请条件

申请农业政策性贷款的借款人应具备以下条件：

（1）具有完全民事行为能力的自然人；

（2）在我国境内从事农业生产经营活动；

（3）具备还款能力，无不良信用记录；

（4）符合国家农业产业政策和信贷政策。

3.1.2 申请材料

借款人需提交以下材料：

（1）农业政策性贷款申请表；

（2）有效身份证明；

（3）农业生产经营许可证；

（4）经营场所租赁合同或土地使用证明；

（5）近三年财务报表；

（6）贷款用途证明；

（7）其他相关材料。

3.1.3 申请程序

借款人按照以下程序提交贷款申请：

（1）向所在地农业政策性银行提交贷款申请；

（2）填写贷款申请表，并按要求提交相关材料；

（3）等待银行对贷款申请进行审查。

3.2 资料审核

3.2.1 初审

银行收到贷款申请后，对借款人提交的材料进行初步审查，主要审核以下

内容：

（1）借款人是否符合申请条件；

（2）申请材料是否齐全、真实有效；

（3）贷款用途是否符合国家农业产业政策和信贷政策。

3.2.2 实地调查

银行对借款人的经营场所、生产经营状况等进行实地调查，了解借款人的还

款能力和贷款用途。

3.2.3 复审

银行根据初审和实地调查结果，对贷款申请进行复审，确定贷款额度、期限

和利率。

3.3 贷款审批与发放

3.3.1 审批

银行根据复审结果，对贷款申请进行审批。审批通过后，与借款人签订贷款

合同。

3.3.2 发放

贷款合同签订后，银行按照合同约定将贷款资金发放给借款人。

3.3.3 贷款管理

银行对已发放的贷款进行贷后管理，保证贷款用于农业生产经营活动，并

对借款人的还款情况进行跟踪。如发觉违规行为，银行有权采取相应措施，保证

贷款安全。

第 4 章贷款额度与期限

4.1 贷款额度

农业政策性贷款的贷款额度主要依据借款人的实际资金需求、还款能力、担

保措施及农业政策导向等因素综合确定。具体贷款额度如下：

4.1.1 根据借款人经营规模、生产周期、资金周转需求等因素，合理确定贷

款额度。

4.1.2 贷款额度上限应遵循以下规定：

（1）对于从事种植业的借款人，贷款额度一般不超过其种植面积与单位面

积投入成本的乘积；

（2）对于从事养殖业的借款人，贷款额度一般不超过其养殖规模与单位养

殖投入成本的乘积；

（3）对于从事农产品加工、销售的借款人，贷款额度一般不超过其年销售

收入的一定比例。

4.1.3 鼓励金融机构根据借款人信用状况、还款能力等因素，适当提高贷款

额度。

4.2 贷款期限

农业政策性贷款的贷款期限应根据借款人的生产经营周期、还款能力以及项

目效益等因素合理确定。具体贷款期限如下：

4.2.1 贷款期限原则上不得超过 10 年。

4.2.2 对于从事种植业的借款人，贷款期限可根据作物生长周期、销售周期

等因素适当调整；

4.2.3 对于从事养殖业的借款人，贷款期限可根据养殖周期、销售周期等因

素适当调整；

4.2.4 对于从事农产品加工、销售的借款人，贷款期限可根据其资金周转周

期、销售收入季节性等因素适当调整。

4.3 贷款利率与费用

农业政策性贷款的利率与费用应遵循国家相关政策，合理设定，降低借款

人融资成本。

4.3.1 贷款利率：

（1）农业政策性贷款执行中国人民银行公布的贷款基准利率或浮动利率；

（2）金融机构可根据借款人信用状况、贷款风险等因素，在人民银行规定

的范围内，合理确定贷款利率。

4.3.2 贷款费用：

（1）金融机构在办理农业政策性贷款业务过程中，不得收取与贷款本身无

关的费用；

（2）贷款涉及的评估、登记等费用，按照国家相关规定收取，不得随意提

高收费标准；

（3）鼓励金融机构减免或降低农业政策性贷款相关费用，减轻借款人负担。

第 5 章贷款担保与抵押

5.1 担保要求

5.1.1 担保方式

农业政策性贷款的担保方式主要包括保证、抵押、质押等。借款人应根据贷

款金额、期限及自身实际情况，选择合适的担保方式。

5.1.2 担保主体

担保主体应为具备一定经济实力、信誉良好的企事业单位、社会团体或个人

担保主体应具备以下条件：

（1）具有代偿能力；

（2）无不良信用记录；

（3）与借款人无关联关系；

（4）愿意承担担保责任。

5.1.3 担保额度

担保额度应根据借款人的信用状况、还款能力、担保主体的经济实力等因素

综合确定。担保额度原则上不超过贷款金额的 100%。

5.1.4 担保期限

担保期限应与贷款期限一致。如贷款展期，担保期限相应延长。

5.2 抵押物要求

5.2.1 抵押物范围

抵押物主要包括以下几类：

（1）土地使用权；

（2）房屋所有权；

（3）机器设备；

（4）存货；

（5）其他有价证券、知识产权等。

5.2.2 抵押物评估

抵押物应进行评估，评估机构应具备相应资质。评估报告应真实、客观、公

正地反映抵押物的价值。

5.2.3 抵押率

抵押率应根据抵押物的性质、价值、市场行情等因素确定。原则上，抵押物

价值应不低于贷款金额的 120%。

5.2.4 抵押登记

抵押物应办理抵押登记手续，保证抵押权设立。抵押登记费用由借款人或担

保人承担。

5.3 担保与抵押评估

5.3.1 评估原则

担保与抵押评估应遵循以下原则：

（1）客观、公正、真实；

（2）全面考虑担保与抵押物的价值、风险等因素；

（3）遵循国家相关法律法规和政策。

5.3.2 评估程序

（1）收集评估所需资料；

（2）对担保与抵押物进行实地调查；

（3）分析评估担保与抵押物的价值、风险等；

（4）出具评估报告。

5.3.3 评估内容

评估内容主要包括：

（1）担保与抵押物的合法性、有效性；

（2）担保与抵押物的价值；

（3）担保与抵押物的变现能力；

（4）担保与抵押物的风险因素。

第 6 章贷款使用与管理

6.1 贷款用途管理

6.1.1 明确贷款用途

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摘要：

农业政策性贷款操作手册第1章引言..................................................................................................................................41.1农业政策性贷款概述.....................................................................................................41.2贷款操作流程简述...............................

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